Upadłość konsumencka – jak to zrobić?

12 września, 2022

Kto może ogłosić upadłość konsumencką?

⠀

Upadłość konsumencka to niefortunne zdarzenie, które może przydarzyć się każdemu. Dobra wiadomość jest taka, że to nie koniec świata. Można z tego wyjść na prostą. Jednak nowelizacja przepisów, która weszła w życie 24 marca 2020 roku i dotyczy postępowania upadłościowego konsumentów, wprowadziła istotne zmiany:

• • Konsument, który chce ogłosić swoją upadłość, nie musi już podawać powodów niewypłacalności;
  • Osoba, która jest zadłużona, od teraz uzyskała możliwość wnioskowania o ugodę z wierzycielem. Jeśli ugoda zostanie zawarta, nie trzeba będzie składać wniosku sądowego o upadłość konsumencką;
  • Bankructwo mogą ogłosić także te osoby, które doprowadziły do niego celowo, jednak w ich przypadku konieczna jest spłata zobowiązań w okresie od trzech do siedmiu lat;

• Całkowite umorzenie długów jest możliwe tylko wtedy, gdy zapadnie prawomocny wyrok sądu, że dłużnik nie posiada żadnego majątku;

• Osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą zyskały możliwość ogłoszenia upadłości konsumenckiej;
• Od 1 lipca 2021 roku postępowania związane z upadłością konsumencką prowadzone są w systemie teleinformatycznym. W związku z tym można taki wniosek złożyć także online.

⠀

⠀

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej, bezwzględnie i zawsze odbywa się w sądzie – nie jest dostępna żadna inna ścieżka. Aby skorzystać z tej możliwości, konieczne jest złożenie odpowiedniego wniosku. Może to zrobić zarówno dłużnik, jak i wierzyciel, bo w sprawie chodzi o to, aby udowodnić, że osoba zadłużona nie ma realnych możliwości spłaty swojego zobowiązania.

⠀

Kto nie może ogłosić upadłości konsumenckiej?

⠀

Nie każdy z łatwością może starać się o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Nie przysługuje ona między innymi:

• • akcjonariuszom lub komandytariuszom odpowiadającym za długi spółki;
  • komuś, kto nie jest niewypłacalny, ale kogo długi nie są starsze niż trzy miesiące;
  • osobie, która w ciągu ostatnich dziesięciu lat już raz skorzystała z takiej możliwości, a jej długi zostały chociażby częściowo umorzone;
  • komuś, kto w ciągu ostatnich dziesięciu lat dokonał czynności skutkującej pokrzywdzeniem wierzycieli – na przykład przekazał w darowiźnie nieruchomość, żeby uniknąć jej zajęcia przez komornika sądowego;

• osobie, która celowo doprowadziła do bankructwa, a sąd nie przychylił się do jej wniosku i odmówił ogłoszenia upadłości konsumenckiej.

 

Upadłość konsumencka – warunki jej ogłoszenia

⠀⠀

Złożenie wniosku upadłościowego kosztuje trzydzieści złotych. Opłatę tę trzeba uregulować podczas składania do sądu prośby o rozpatrzenie sprawy. Podczas rozprawy sąd zdecyduje, na ile możliwe jest umorzenie długów i w jakiej części można tego dokonać.

Jeśli na mocy wyroku okaże się, że tylko część długów konsumenta zostanie umorzonych, sąd zdecyduje o harmonogramie spłat i ustali plan, jakie czynności należy w dalszej kolejności podjąć. Na przykład może zapaść decyzja o sprzedaży wszystkich nieruchomości i innych środków trwałych, co pokrywa czasem część zaległych należności.

Taki proces może być długi i żmudny, co więcej – może nie skończyć się zgodnie z oczekiwaniami osoby, która wpadła w kłopoty finansowe. Dlatego zawsze lepiej jest spróbować porozumieć się z wierzycielami na drodze choćby mediacji lub negocjacji. Można wtedy wypracować jakiś plan, który pozwoli na wyjście z tego impasu, bez konieczności ubiegania się o ogłoszenie bankructwa.

⠀

Jak napisać wniosek o upadłość konsumencką?

⠀

Najlepiej skorzystać z pomocy kancelarii prawnej, która taki wniosek złoży za Ciebie. Jeśli jednak nie chcesz sięgać po fachowe usługi prawnicze, możesz skorzystać z gotowego wzoru wniosku, który znajdziesz w internecie. Został on opublikowany w Rozporządzeniu Ministra Sprawiedliwości z dnia 18 marca 2020 roku.

Co należy wpisać we wniosku?

• wykaz całego swojego majątku razem z wyceną szacunkową. Spis musi zawierać wszystkie nieruchomości oraz ruchomości, które posiadasz;
• informacje o tym, ile pieniędzy posiadasz, zarówno w gotówce, jak i na kontach bankowych krajowych i zagranicznych;
• listę wszystkich wierzycieli razem z informacjami o wysokości ich wierzytelności;
• dowody na istnienie długów, jak i na to, że jesteś niewypłacalny – umowy z bankami, zaświadczenie o zarobkach i tym podobne dokumenty.

Do takiego wniosku, musisz załączyć wszystkie możliwe dokumenty – a w szczególności te będące dowodem na posiadanie przez Ciebie długów, których nie jesteś w stanie spłacić. Przedstaw rzetelnie swoją sytuację, nie próbuj się wybielać ani też nie staraj się udowadniać, że jest gorzej niż w rzeczywistości. To i tak nie przejdzie w sądzie.

⠀

⠀

Jak złożyć taki wniosek?

Wypełniony wniosek wraz ze wszystkimi załącznikami należy złożyć w biurze podawczym sądu. Możesz też przesłać dokumenty pocztą lub złożyć wniosek online. Żeby jednak Twoje dokumenty zostały uznane za prawidłowo złożone, musisz wnieść opłatę sądową, która wynosi trzydzieści złotych. 

⠀

Upadłość konsumencka – konsekwencje

⠀

Nie każdy zdaje sobie sprawę, że ogłoszenie upadłości konsumenckiej niesie ze sobą długofalowe konsekwencje. Jakie? 

Będziesz mieć ograniczony dostęp do swoich pieniędzy oraz czeka Cię likwidacja majątku. Syndyk sprzeda wszystko cokolwiek do Ciebie należy, żeby pokryć Twoje długi. Zajmie Twoje wynagrodzenie do określonej wysokości i zlicytuje wszystko cokolwiek posiadasz: samochód, dom, mieszkanie.

Jeśli będziesz musiał opuścić mieszkanie, które zostanie zlicytowane, uzyskasz jedynie pieniądze, które pokryją koszty wynajmu lokalu zastępczego przez dwanaście do dwudziestu czterech miesięcy. 

Jeśli proces się rozpocznie, nie możesz samodzielnie sprzedać niczego, co zostało wliczone w skład masy upadłościowej. Nawet jeśli uzyskałbyś lepszą cenę za sprzedaż na przykład samochodu niż syndyk, nie możesz podjąć decyzji o takiej transakcji. Nie masz prawa swobodnie zarządzać majątkiem, jaki jeszcze posiadasz.

⠀

Upadłość konsumencka ogłoszona – co dalej?

⠀

Od chwili zakończenia procesu upadłościowego możesz zacząć powoli wracać do odbudowywania swojego życia. Jesteś w tej chwili wolny od długów, wierzyciele nie będą ścigać Cię prawnie, możesz więc zacząć na nowo żyć. Oczywiście zostałeś pozbawiony całego majątku, który posiadałeś, ale jeśli tylko chcesz, możesz zacząć go od nowa gromadzić. 

⠀

⠀

Czy warto starać się o ogłoszenie bankructwa?

⠀

Odpowiedź na to pytanie nie jest prosta. Z jednej strony ogłoszenie bankructwa kończy pewien etap w twoim życiu. Masz spokojniejszą głowę, możesz zacząć wszystko od nowa. Z drugiej strony lepiej jest ułożyć jakiś plan spłaty zobowiązań, spróbować wynegocjować odpowiednią umowę z wierzycielami bez konieczności pozbywania się całego majątku, który czasem ma także wartość sentymentalną. 

Wybór należy do Ciebie, kiedy jednak zacznie się proces ogłaszania upadłości konsumenckiej, nie będziesz w stanie już go zatrzymać. Dlatego zastanów się, czy na pewno tego chcesz.

⠀

Podsumowanie

Upadłość konsumencka to bardzo trudna sytuacja, która może Cię dotknąć jeśli wpadniesz w spiralę długów. Jednak nie jest to coś, przez co kończy się świat. Wręcz przeciwnie, może to być dla ciebie szansa na rozpoczęcie nowego etapu w życiu – bez długów, bez zobowiązań, bez wierzycieli i bez komornika, który po raz kolejny zajmuje wszystkie Twoje konta bankowe. To chyba całkiem niezła perspektywa, prawda? Jeśli zdecydujesz się na ten krok, skorzystaj z fachowej pomocy prawnej.