Dłużnicy, którzy znaleźli się w spirali zadłużenia, nierzadko nie widzą dla siebie drogi wyjścia, co zwykle kończy się egzekucją komorniczą, zlicytowaniem całości majątku za bezcen oraz brakiem perspektyw na lepszą przyszłość dla zadłużonej osoby. Tymczasem polskie prawo przewiduje możliwość wyjścia z długów jeszcze zanim do drzwi zastuka komornik – wystarczy złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, która daje realną szansę na skuteczne wydostanie się z pętli zadłużenia.
Upadłość konsumencka została przewidziana w polskim prawodawstwie jako rozwiązanie dla tych konsumentów (osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej), którzy nie są w stanie poradzić sobie ze spłatą zobowiązań finansowych wobec wierzycieli. W toku postępowania upadłościowego sąd ustala realny plan spłaty zaległości, opierając się na aktualnie uzyskiwanych przez dłużnika dochodach i posiadanym przez niego majątku. Na skutek ogłoszenia upadłości konsumenckiej część istniejących zobowiązań jest umarzana, a w niektórych przypadkach możliwe jest nawet umorzenie całości długów.
Podstawę prawną dla tego rodzaju postępowań stanowi ustawa z dnia 28 lutego 2003 r. Prawo upadłościowe i naprawcze (Dz. U. 2003 r. Nr 60, poz. 535 ze zmianami), która precyzuje, kto i w jakich okolicznościach może się ubiegać o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, jakie warunki oraz wymagania należy spełnić i jakie są konsekwencje skutecznego przeprowadzenia postępowania upadłościowego.
Aby możliwe było ogłoszenie przez sąd upadłości konsumenckiej danej osoby, niezbędne jest spełnienie wszystkich poniższych warunków:
Bezpośrednim następstwem postępowania upadłościowego dla konsumenta jest przekazanie nadzoru nad jego majątkiem oraz dochodami syndykowi. Jeśli chodzi o pieniądze na koncie bankowym, to są one chronione przez przekazaniem na poczet długów w wysokości do około 1350 zł, wszelkie nadwyżki ponad tę kwotę są gromadzone przez syndyka na spłaty należności wierzycielom. Natomiast w przypadku majątku w rodzaju nieruchomości (dom, mieszkanie, działka budowlana itp.) czy pojazdów mechanicznych albo innych składowych wykazanych przez dłużnika jako należące do niego, również podlegają one nadzorowi ze strony syndyka i mogą zostać przeznaczone na sprzedaż, by z uzyskanej kwoty pokryć długi.
Jak widać, na skutek ogłoszenia upadłości dłużnik przestaje swobodnie rozporządzać posiadanym majątkiem oraz dochodami, nie może również na własną rękę zawierać żadnych umów konsumenckich (np. ratalnych czy kredytowych) – każdorazowo wymagana jest zgoda syndyka. Ponadto dłużnik ma obowiązek informowania syndyka o każdej zmianie miejsca pracy oraz o zmianie wysokości osiąganych dochodów (mowa zarówno o zwiększeniu, jak i zmniejszeniu zarobków).
Zanim procedura ogłoszenia upadłości zostanie ostatecznie zakończona, następuje ustalenie planu spłaty długów wobec wierzycieli. Za stworzenie takiego planu jest odpowiedzialny syndyk, który ustala go w oparciu o informacje co do kwot długu oraz bieżącego stanu finansów dłużnika (dochody oraz posiadany majątek). Opracowany plan jest przedstawiany sądowi, który go zatwierdza i od tego momentu dłużnik ma 3 lata (36 miesięcy) na spłatę długów zgodnie z zatwierdzonym planem.
W przypadku, gdy po spłacaniu długów w wyznaczonym czasie dłużnik nadal posiada zobowiązania wobec wierzycieli, są one umarzane, a sąd weryfikuje, czy plan spłaty został wykonany w całości. Jeśli tak, procedura upadłości konsumenckiej na tym się kończy – dłużnik nie posiada aktualnych długów, jednak figuruje w rejestrze Biura Informacji Kredytowej (rubryka „Upadłości konsumenckie”), co wiąże się z utrudnionym dostępem do pożyczek i kredytów oraz płatności ratalnych.
Innych negatywnych konsekwencji ogłoszenia upadłości konsumenckiej nie ma.
Upadłość konsumencka to rozwiązanie dla osób będących w poważnych tarapatach finansowych. Sprawdź możliwości naszej kancelarii.
Pierwszym krokiem jest złożenie właściwie wypełnionego wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej w odpowiednim sądzie rejonowym – tym, który jest właściwy ze względu na miejsce zamieszkania dłużnika. Co bardzo ważne, należy użyć do tego aktualnego formularza, który jest udostępniony na stronie internetowej Ministerstwa Sprawiedliwości (na stronie głównej należy wybrać zakładkę „Działalność”, następnie „Broszury i publikacje”, a później „Upadłość konsumencka”).
Wniosek o upadłość konsumencką musi zawierać następujące informacje:
Jeśli wniosek o upadłość konsumencką jest składany przez wierzyciela, musi on dołączyć do wniosku dokumenty, które potwierdzają daną wierzytelność.
Podstawowym kosztem związanym z ogłoszeniem upadłości konsumenckiej jest opłata za złożenie wniosku, która wynosi 30 zł. Co ważne, dłużnik niezdolny do jej zapłaty może zostać z niej zwolniony przez sąd, ale wyłącznie po złożeniu przez dłużnika prośby o zwolnienie z kosztów sądowych.
Kolejnym kosztem dla osoby, starającej się o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, jest wynagrodzenie dla syndyka, które ustala sąd w oparciu o zapisy prawa upadłościowego. W praktyce oznacza to, że wynagrodzenie syndyka może wynosić od 25 do 200% przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw (w wyjątkowych przypadkach sąd może podnieść wysokość tego wynagrodzenia do 400% tej kwoty – dzieje się tak zwykle wtedy, gdy jest wielu wierzycieli, a samo postępowanie jest skomplikowane i wymaga dużego nakładu pracy).
Tę część kosztów może tymczasowo pokryć Skarb Państwa – zostaną one uregulowane z masy upadłościowej konsumenta, a jeśli się tak nie stanie (bo dłużnik nie miał wystarczającego majątku), zwrot tych kosztów na rzecz Skarbu Państwa będzie uwzględniony w planie spłaty wierzycieli. W przypadku umorzenia przez sąd zobowiązań konsumenta, który ogłosił upadłość, umorzeniu ulegają także koszty postępowania pokryte przez Skarb Państwa.
Należy też brać pod uwagę koszty związane z obsługą prawną, prowadzoną przez kancelarię, ale w tym przypadku wysokość honorarium za usługi zawsze jest ustalana indywidualnie z każdym klientem.
W obszarze doradztwa upadłościowego jesteśmy niekwestionowanymi liderami – tylko w ciągu ostatnich 3 lat (2015-2018) przeprowadziliśmy z powodzeniem ponad 200 spraw upadłościowych, oddłużając konsumentów na ponad 100 mln zł. Doskonale znamy rynek, mamy ogromne doświadczenie w tworzeniu skutecznych strategii prowadzenia postępowań upadłościowych, a co najważniejsze: podchodzimy do problemów naszych klientów ze zrozumieniem i pewnością, że każdy dłużnik może wyjść ze swoich długów.
Dzięki temu nasi klienci rekrutują się z różnych grup społecznych (są to m.in. emeryci, osoby po rozwodach, bezrobotni, osoby na stanowiskach kierowniczych czy byli przedsiębiorcy), ale łączy ich jedno – wszystkim skutecznie pomogliśmy przerwać spiralę zadłużenia, stanąć na nogi i rozpocząć nowe życie po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej.
Wszystkie osoby, które chcą się dowiedzieć więcej na temat tego, jak ogłosić upadłość konsumencką, zapraszamy na wstępną konsultację – zapoznamy się z Państwa sytuacją i zaproponujemy najlepsze możliwe rozwiązania w danym przypadku.
Spłacasz swoje długi częściowo tylko przez okres 3 lat, a reszta jest umorzona. Pod nadzorem sądu dogadujesz się z wierzycielami. Dzięki upadłości konsumenckiej pozbywasz się komornika. Nasza kancelaria przeprowadzi z Tobą wszystkie czynności, będziemy reprezentować Cię w sądzie oraz przed wierzycielami. W latach 2015-2018 uzyskaliśmy ponad 200 korzystnych orzeczeń o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej. Do tej pory oddłużyliśmy zobowiązania konsumentów na ok. 100 mln zł.
1 października 2017 roku wchodzą w życie przepisy tzw. ustawy dezubekizacyjnej (Ustawa z dnia 16 grudnia 2016 r. o zmianie ustawy o zaopatrzeniu emerytalnym funkcjonariuszy Policji, Agencji Bezpieczeństwa Wewnętrznego, Agencji Wywiadu, Służby Kontrwywiadu Wojskowego, Służby Wywiadu Wojskowego, Centralnego Biura Antykorupcyjnego, Straży Granicznej, Biura Ochrony Rządu, Państwowej Straży Pożarnej i Służby Więziennej oraz ich rodzin; Dz.U 2016, poz. 2270). Celem tej ustawy jest obniżenie emerytur osobom, które zgodnie z brzmieniem ustawy „wykonywały pracę na rzecz totalitarnego państwa w latach 1944-1990”, pracując w służbach mundurowych określonych w tej ustawie.
Skutki ustawy są bardzo dotkliwe dla emerytów. Wysokość emerytur została obniżona do kwoty 2100 zł brutto. W wielu przypadkach stanowi to radykalną zmianę w dochodach. Emeryci posiadający różne zobowiązania finansowe i kredytowe wskutek obniżenia emerytury mogą nie poradzić sobie z powstałą sytuacją i terminowym regulowaniem zobowiązań. Obniżenie emerytur, co w wielu przypadkach oznacza zmniejszenie dochodu nawet o połowę, uniemożliwia wykonywanie zobowiązań zaciągniętych w bankach czy instytucjach finansowych. Wejście w życie przepisów tzw. ustawy dezubekizacyjnej otwiera drogę dla emerytów objętych przepisami ustawy do przeprowadzenia upadłości konsumenckiej w celu oddłużenia zobowiązań i uniknięcia negatywnych skutków problemów finansowych.
Kancelaria Prawna LEXADVISOR podejmuje się pomocy prawnej dla emerytów objętych zakresem tzw. ustawy dezubekizacyjnej. Zapewniamy doradztwo prawne, którego celem jest ustalenie możliwości prawnych przeprowadzenia upadłości konsumenckiej. Dla emerytów, których świadczenia zostały radykalnie obniżone, istnieje szansa uzyskania orzeczenia o upadłości konsumenckiej, co pozwoli na umorzenie znacznej części zobowiązań. Nasza kancelaria opracowała indywidualny program postępowania wobec tych osób. Zapewniamy klientowi pełną obsługę prawną od wstępnej porady na temat możliwości oddłużenia zobowiązań, poprzez opracowanie wniosku o upadłość i reprezentowanie w postępowaniu przed sądem oraz dalsze czynności po ogłoszeniu upadłości.